Концепция и организация на застраховката

Застрахователните компании (застрахователи) са физически лицакоито защитават интересите на осигурените лица, като им се изплащат имуществени вреди в случай на застрахователно събитие. Дейността на застрахователите се регулира от специални закони и се контролира от регулаторите. В Русия такъв регулатор е Централната банка.

Принципи на застраховането

Във всяка страна застрахователната организация се основава на определени принципи, които й позволяват да изпълнява успешно своите дейности. Те са:

• притежаващи застрахователни резерви;
• при изпълнение на застрахователни задължения;
• в разпространението на застрахователните резерви върху застрахователните задължения.

За да изпълни тези точки, застрахователят е длъжен да прецени рисковете от настъпване на тези или други застраховани събития.

В повечето застрахователни ситуации отстранизастрахователят е статистиката. В някои случаи държавата се намесва в организацията на застраховането. Над спазването на принципите, описани по-горе, се извършва застрахователна дейност в повечето страни по света.

Как се организира застрахователният бизнес?

Законодателството предвижда, че предметапряката дейност на застрахователна организация може да е застраховане или презастраховане. Списъкът на видовете застрахователни услуги е посочен в лицензията, издадена от държавата. Ако притежателят на полицата не изпълнява задълженията си или ги изпълнява неправомерно, лицензът може да бъде отнет, организацията губи правото си да предоставя застрахователни услуги, което обаче не го лишава от задължението да изпълни по-рано застрахователните задължения.

Много застрахователи работят в едноикономическата област, формират застрахователен пазар, който осигурява защита на физическите лица, публичния и частния бизнес, финансовите институции.

Видове застрахователни организации

В нашата страна, застрахователните компании могатда бъдат частни или държавни собственици. Безусловни лидери на застрахователния пазар са Пенсионният фонд и Фондът за социално осигуряване, които натрупват всички задължителни вноски на работещите граждани. Частните застрахователни дружества се формират за сметка на частни лица или финансови организации.

Уникална форма на работа на много частнизастрахователните дружества е синдикатът Лойд. Това е асоциация на частни застрахователни организации на застрахователи за обща застрахователна и презастрахователна дейност. Формата на синдиката се оказва толкова удобна, че все още действа, като се грижи за малките домакински уреди и големите кораби.

Доброволна и задължителна застраховка

Понастоящем целият пазар на застрахователни услуги може условно да бъде разделен на:

• застрахователни услуги, предоставяни на доброволна основа;
• застраховка, регулирана от закона.

Възможно е да се разпредели и третата позиция в организациятазастраховка, която се нарича "презастраховане", или разделянето на застрахователната отговорност между две или повече организации. Тази форма на защита на отговорността предполага разпределяне на евентуално финансово плащане между няколко застрахователи. Застраховката на застрахователните организации позволява, чрез разпределяне на плащанията, да изпълняват задълженията си, без да навреди на финансовото им състояние.

Ако за търговска застраховка съответствиепринципите вече гарантират определена печалба, тогава организацията на социалното осигуряване е строго контролирана от държавата. Нека се опитаме да се справим с тези видове застраховки, които са задължителни по закон.

Задължителна застраховка

Държавата прави някои форми на застраховказадължителна процедура от защита на хора или субекти на икономическа дейност, които са свързани с интересите на държавата. Организацията на задължителното осигуряване по подразбиране осигурява интересите на гражданите, които са обявени в конституцията на страната. На практика тя изглежда така:

• всеки гражданин има право на достоен труд - това прави застраховката срещу трудова злополука;
• всеки има право на свободно придвижване - в подкрепа на това - задължителни застраховки за застраховка "Гражданска отговорност", които застраховат срещу пострадали трети лица;
• всеки има право на медицинска помощ - това правило е подкрепено от задължителна застраховка във Фонда за социално осигуряване, който гарантира застрахователните плащания в случай на заболяване;
• гражданите имат право на прилична старост - защото това е отговорност на пенсионния фонд.

Дейността на застрахователите при осъществяване на задължителната застраховка се основава на определени закони и разпоредби, които предвиждат:

• предмети, за които този вид застраховка е задължителна;
• обеми на застрахователна отговорност, които включват минималното задължително плащане за застраховка и максималния размер на застрахователното плащане, установен със закон;
• задължения и права на титулярите на полици и осигурените лица.

Задължителна застраховка и застрахователи

Законът предвижда списък на организациите,които имат право да извършват застрахователни дейности в рамките на задължителната застраховка. Някои осигурителни организации са създадени на държавна основа (пенсионен фонд, фонд "Социално осигуряване"). На някои застрахователи е предоставено правото да извършват дейности в областта на задължителната застраховка (OSAGO например).

Контролирайки най-важната област на защита на правата на своите граждани, държавата изпълнява две функции:

• минимизира авансовите плащания, правейки задължителната застраховка достъпна за повечето граждани на тяхната страна;
• гарантира максимално покритие на застрахователните субекти, което прави организацията на социалното осигуряване печелившо и финансово самостоятелно.

Обмислете как застрахователите работят в областта на задължителната застраховка. Класическите примери за това могат да служат като пенсионен фонд и FSS.

Организация на застраховки с публични средства

Организацията на пенсионното осигуряване в нашата страна се основава на симбиоза на две основни системи:

• солидарност, която наследихме като наследство на Съветския съюз;
• лично, което е нововъведение от последните петнадесет години.

С една система на солидарност всеки гражданин платиПенсионни вноски в общия бюджет на пенсионния фонд. След това са изплатени пари, в зависимост от трудовия стаж, различните коефициенти и т.н. Въпреки своята простота системата за солидарност доведе до факта, че хората, които са работили в продължение на пет години и четвърт век, са започнали да получават почти същата пенсия.

В допълнение към такова изравняване, другозначителна липса на система за солидарност: критичен дефицит на пенсионния фонд. За изравняване на пенсионния бюджет държавата реши да въведе лична сметка за пенсионните спестявания. Всеки гражданин, в зависимост от доходите си, приспада определен процент от личната си пенсионна сметка като банков депозит, а когато навърши пенсионна възраст, получава своя собствена пенсия.

Здравно осигуряване

Организация на задължителните медицинскизастраховката се основава на система за съвместни вноски. Всеки гражданин приспада от своя доход определен процент пари в осигурителния фонд. От тези средства той се изплаща "болен" като обезщетение за заплати, дължащи се на болест. FSS също така се занимава с плащания на "майчинство" и плащания за грижи за малки деца. Същият фонд възстановява разходите, дължащи се на инвалидност, произтичащ от злополука, при извършването на професионални дейности. Ако гражданите искат да получат големи компенсационни плащания - например, да възстановят разходите за лечение, за хирургическа операция, - да им бъде предоставена доброволна медицинска застраховка.

Застраховка на отговорността

Застраховката на отговорността е друг вид защитазасегнатите лица. Нейната особеност се крие във факта, че притежателят на полицата ще сключи застрахователния договор с притежателя на полицата и титуляра на полицата. Плащания за този вид застраховка се получават от третото, пострадало лице. Класически пример за застраховка "Гражданска отговорност" е застраховката "Гражданска отговорност".

OSAGO се занимава със застраховка за отговорност за щети, причинени на трети лица в резултат на автомобилна катастрофа.

Организирането на застраховка "Гражданска отговорност" е всфера на дейност на тези застрахователи, които имат право да го направят. Минималните коефициенти на първоначалните вноски и максималният размер на плащанията се уреждат със закон. Държавата също има правото да определи точно как ще се компенсират щетите - в брой или в натура, както и да следи дейността на застрахованите лица.

</ p>>